Het reuzegedrag van verzekerden

Samenvatting Door de alsmaar stijgende kosten voor de gezondheidszorg gaan verzekerden steeds meer betalen voor minder zorg. De nominale premie die verzekerden betalen voor hun zorgverzekering is van het jaar 2010 naar het jaar 2012 met bijna 12% toegenomen. Ook het eigen risico stijgt, waar men in 2011 de eerste € 170,- aan zorg zelf betaalde, is dit in 2012 € 220,-. Naar verluid zal het eigen risico in het jaar 2013 verder toenemen naar € 350,-. Met invoering van de Zorgverzekeringswet (Zvw) hebben zorgverzekeraars de mogelijkheid gekregen om selectieve contracten af te sluiten met zorgaanbieders om de concurrentie te verhogen. Door de toepassing van selectief contracteren kunnen zorgverzekeraars de zorgaanbieders stimuleren doelmatiger te werken en kunnen bepaalde kwaliteit- en prijsafspraken gemaakt worden. Een soortgelijk systeem toegepast in Amerika zorgde al voor minder zorguitgaven. Een voorwaarde voor het slagen van dit concept is dat verzekerden een kritische houding innemen tegenover zorgverzekeraars en kiezen voor de verzekeraar met de beste kwaliteit/prijsverhouding. Ook dienen zij de beperking in de keuze voor een zorgaanbieder te accepteren. Alleen wanneer verzekerden daadwerkelijk de keuze maken voor een geprefereerde zorgaanbieder, kan de zorgverzekeraar meer macht uitoefenen in de onderhandelingen en zorgaanbieders prikkelen om doelmatiger te werken. In Nederland wordt selectief contracteren door zorgverzekeraars wel toegepast, maar in geringe mate. Veelal wordt een groot gedeelte van de zorgaanbieders gecontracteerd en wordt niet-gecontracteerde zorg voor een groot gedeelte vergoed. De probleemstelling van dit onderzoek luidt als volgt; Wat is de invloed van selectief contracteren waarbij gebruik gemaakt wordt van positieve prikkels op het keuzegedrag van verzekerden voor een zorgverzekeraar? Uit eerder onderzoek is gebleken dat verzekerden vaak wantrouwend zijn tegenover een zorgverzekeraar die hen tracht te sturen naar een bepaalde geselecteerde zorgaanbieder. Eerder onderzoek toont aan dat verzekerden op zich niet negatief staan tegenover selectief contracteren, 61 procent vindt dit goed. Wel lijken verzekerden ontevreden over de mate waarin zij geïnformeerd worden over de gebruikte selectiecriteria. Daarnaast prefereren verzekerden een beperkt aanbod indien dit gepaard gaat met een sterke toename in kwaliteit van zorg. Ook dit onderzoek heeft positieve uitkomsten ervan uitgaande dat een toename in de toepassing van selectief contracteren gewenst is. De keuze voor een zorgverzekeraar bleek voor 56,6% afhankelijk van het feit of de zorgverzekeraar wel of geen selectieve contracten had gesloten. Respondenten bleken bereid €163,00 per jaar meer te betalen voor een zorgverzekeraar die selectieve contracten heeft gesloten met ziekenhuizen op minimaal 15 minuten afstand, dan voor een zorgverzekeraar die vrije keuze biedt. Indien verzekerden kiezen voor een geprefereerd ziekenhuis hoeven zij het verplicht eigen risico van €220,00 niet te betalen. Wanneer de zorgverzekeraar ziekenhuizen contracteert waar verzekerden minimaal 45 minuten voor moeten reizen, zijn verzekerden bereid meer te betalen voor een zorgverzekeraar die vrije keuze biedt. In dit geval betalen verzekerden ook het verplicht eigen risico wanneer zij zorg gebruiken. De reisafstand speelt dus een rol in de keuze tussen een zorgverzekeraar die wel en een zorgverzekeraar die geen selectieve contracten afsluit. Wel kunnen groepen onderscheiden worden die minder bereid zijn te betalen voor een zorgverzekeraar waarbij het kan voorkomen dat zij langer moeten reizen dan het dichtstbijzijnde ziekenhuis. Het betreft hier mannen, hoogopgeleiden, verzekerden met een hogere ervaren gezondheid en verzekerden die hun opnamekans op 0% inschatten. Ook de kwaliteit van de zorgverzekeraar bleek voor een groot gedeelte (40,7%) bepalend in de keuze voor een zorgverzekeraar. Hierbij zijn verzekerden bereid minstens €133,00 per jaar meer te betalen voor een zorgverzekeraar waarvan de kwaliteit van de polisinformatie meer dan voldoende is, in vergelijking tot een zorgverzekeraar die hier een voldoende op scoort. Wel is een daling in betalingsbereidheid zichtbaar wanneer de kwaliteit van polisinformatie toeneemt van zeer goed naar uitstekend. Verzekerden blijken dus tevreden met een zeer goede kwaliteit en hechten geen meerwaarde aan polisinformatie van uitstekende kwaliteit. Deze bevindingen kunnen zorgverzekeraars doen besluiten hun kwaliteit van polisinformatie te verhogen, aangezien verzekerden hier daadwerkelijk meer voor willen betalen! Summary With the constantly rising healthcare costs, insured persons pay more for less healthcare. The premium for health insurance increased with almost 12% between 2010 and 2012. The amount insured pay for mandatory excess increased from €170,- in 2011 to €220,- in 2012. The mandatory excess is expected to rise to €350,- in 2013. With the introduction of the Health Insurance Act (HIA) in 2006, insurers have the opportunity to enter into contract with a number of rather than all heath care providers. This phenomenon is also known as preferred providership. It is aim to increase the competition among health insurers. Using selective contracting, insurers stimulate providers to work more efficiently and can conclude price and quality agreements. The application of a similar system in America resulted in less health care expenditures. A condition for the success of this concept is that insured take a critical attitude towards insurers and choose the insurer with the best quality / price ratio. They also need to accept restrictions in the choice for a provider. Only when the insured actually choose a preferred provider, the insurers may have more bargaining power in negotiations and can encourage incentive providers to work more efficiently. In the Netherlands, selective contracting is applied only marginally. Often, a large portion of the providers is contracted and insurers compensate non-contracted care to a large extent. The central question in this study is; What is the influence of selective contracting, using positive financial incentives, on the choice behaviour of insured for a health insurer? Previous research suggested that insured often are suspicious against an insurer who tries to send them to a preferred provider. Previous research suggests that insured persons are not disposed towards selective contracting, 61 percent believes this is good. However, insured seem dissatisfied with the extent to which they are informed of the selection criteria used by the insurers. In addition, insured preferred a limited supply of providers if this leads to a large increase in quality of healthcare. This study has shown positive outcomes under the assumption that an increase in the use of selective contracting is required. The choice of a particular health insurance appears to be 56.6% dependent on the application of selective contracting by the insurer. Respondents were willing to pay €163,00 per year more for a health insurer that has entered into selective contracts with hospitals at least 15 minutes away, compared to insurers offering a free choice of healthcare providers. In exchange, insured do not have to pay their mandatory excess if they choose a preferred hospital. If the insurer has entered into selective contracts with hospitals at least 45 minutes away, insured are willing to pay more for a health insurer excess offering free choice of healthcare providers. In this case the insured are also required to pay their mandatory excess. Accordingly, a insured’s travelling distance towards a preferred healthcare provider determines the choice between an insurer who selecting providers and one that offers free choice. However, groups can be distinguished that are less willing to pay for a health insurer whereby it is possible that they have to travel longer than the nearest hospital. These are men, highly educated, insured with a higher perceived health and insured persons who expected their change for hospitalization on 0% In addition, the quality of the health insurer seems to play a important role (40,7%) in the choice for a health insurer as well. Insured are willing to pay at least €133,00 per year more for health insurers with a more than sufficient level of policy information, compared to insurers having only a sufficient score. However, this willingness to pay decreases when the quality of policy information increases from very good to excellent. Insured seem satisfied with a very good quality of policy information and do not attach more value to policy information with a excellent quality. These findings may help insurers decide to improve their quality of policy information, since insured are actually willing to pay more for a better quality!